雖然各大銀行紛紛開進(jìn)臨沂商城，但是部分經(jīng)營良好、信用可靠的小微企業(yè)，卻由于害怕風(fēng)險而不愿貸款。同時，部分想要貸款的小微企業(yè)，卻存在經(jīng)營風(fēng)險、信用不良等問題而無法獲得貸款。
小微企業(yè)的力量不可或缺
盡管小微經(jīng)濟(jì)尚無明確的概念，各部門統(tǒng)計口徑也不統(tǒng)一，但其對國民經(jīng)濟(jì)的重要性卻毋庸置疑，從以下幾組數(shù)據(jù)就可見一斑。
據(jù)臨沂市工商局企業(yè)注冊局統(tǒng)計，截至目前，全市注冊資金在100萬元以下的小微企業(yè)已達(dá)30288家，實力較大的個體工商戶逾26萬戶，兩者合計達(dá)29萬余戶，盡管其注冊資金規(guī)模僅占全部注冊經(jīng)營主體的11%，但數(shù)量卻占到90%以上。
來自臨沂中小企業(yè)局的統(tǒng)計顯示，2013年上半年，臨沂市規(guī)模以上中小企業(yè)完成總產(chǎn)值2935.9億元，同比增長20.57%；主營業(yè)務(wù)收入2840.3億元，同比增長20.75%；實現(xiàn)利潤159.7億元，同比增長23.27%；實現(xiàn)利稅237.8億元，同比增長23.84%。
規(guī)模以上民營工業(yè)實現(xiàn)增加值3586.6億元，同比增長20.1%；民營經(jīng)濟(jì)吸納就業(yè)84751人，占當(dāng)?shù)厣鐣略黾泳蜆I(yè)人數(shù)的比重93%；民營經(jīng)濟(jì)繳納稅收94.5，占當(dāng)?shù)囟愂湛傤~58.8%。
以上數(shù)據(jù)顯示，中小微經(jīng)濟(jì)已成為臨沂市國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的力量。
銀行追著放貸，有人卻不感冒
臨沂商城是小微企業(yè)的聚集區(qū)。目前，城區(qū)專業(yè)批發(fā)市場達(dá)101個，商位6.9萬個，從業(yè)人員23.3萬人。2012年，臨沂商城實現(xiàn)交易額1772億元。
基于對小微的扶持，近幾年來，臨沂絕大部分銀行機構(gòu)均在商城設(shè)立分行或分理處。
郭自通在招商銀行負(fù)責(zé)小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)兩年多。郭自通說，因為服務(wù)對象面向商城的燈具市場、家電市場、膠合板市場等多個市場，他和同事們經(jīng)常和來自各地的個體經(jīng)商戶打交道。他們把商戶當(dāng)成朋友，真誠地為他們服務(wù)。但在服務(wù)過程中，他們也發(fā)現(xiàn)了一個有意思的現(xiàn)象。
他們互相交流的時候，都感覺臨沂本地的商戶做生意太小心，而不如南方人思路活躍。
“南方客戶有200萬元，就敢做400萬元的生意。同樣銷路不好的情況下，他們敢闖敢拼，而大部分本地商戶，好像過得挺滿足的?！?/span>
現(xiàn)在銀行的政策放寬，也注重了對小微企業(yè)的貸款，有時銀行追著個體工商戶希望他們貸款，但很多保守經(jīng)營的工商戶，把貸款當(dāng)成一種負(fù)擔(dān)。
郭自通覺得，雖然現(xiàn)在國家對小微企業(yè)的政策放寬了，很多小微企業(yè)卻不會利用。
業(yè)內(nèi)人士分析，在本土商人為主的臨沂商城，多數(shù)企業(yè)主偏于穩(wěn)健，對負(fù)債經(jīng)營比較審慎。許多受訪企業(yè)的原則是“有多少錢，辦多大事”，盡量靠自我積累，基本不貸款，很多都未用足授信額度。
目前出現(xiàn)資金鏈緊張的主要是兩類企業(yè)：一是企業(yè)處于擴(kuò)張期，其中一些企業(yè)由于前兩年流動性比較充裕，甚至有銀行“追著貸款”，而項目上馬后面臨資金短缺，只好轉(zhuǎn)向高息民間借貸；二是一些企業(yè)利用民間資金涉足證券、大宗商品和房地產(chǎn)業(yè)等多元化投資，現(xiàn)金流大進(jìn)大出。后者的隱患在于一旦資金鏈斷裂，不僅會引發(fā)破產(chǎn)，還會衍生跑路、失業(yè)等社會問題。
“小微”想要貸款，銀行看人“下菜”
去年畢業(yè)的小張，在親友的資助下開始創(chuàng)業(yè)，籌資建了小軋鋼廠。缺少流動資金，于是小張向蘭山合行遞交了貸款申請書，卻被拒絕了。
什么原因讓小張沒辦下貸款？蘭山合行相關(guān)負(fù)責(zé)人無奈地告訴記者：“不是我們不想貸給他，而是確實沒法貸?！?/span>
在收到小張的申請后，銀行工作人員調(diào)查發(fā)現(xiàn)，他的信用卡存在多筆逾期記錄，同時他所從事的行業(yè)屬于夕陽產(chǎn)業(yè)，屬于國家明令禁止的“三小企業(yè)”。“另外，初次創(chuàng)業(yè)的小張尚無經(jīng)營管理經(jīng)驗，上下游客戶不穩(wěn)定。雖然我們很想開綠燈，但小張違反國家相關(guān)政策，信用記錄也不符合規(guī)定?！痹摴ぷ魅藛T說。銀行放貸必須在國家政策規(guī)定下，充分考慮風(fēng)險。
民生銀行臨沂分行行長夏京利說，銀行也是企業(yè)，必須考慮風(fēng)險，對于市場經(jīng)營戶的信息把握不準(zhǔn)確或不明晰，很容易造成風(fēng)險。在南方，例如義烏、常熟等地，他們把市場商戶的租賃權(quán)作為抵押貸款，這種方式可以有效地規(guī)避風(fēng)險；但在臨沂商城，很多商戶都是自己買斷，即使租賃，價格也相對便宜，因此這種方式對于臨沂商城的商戶并不適應(yīng)。
夏京利說，以前比較盛行的“互聯(lián)互保”的方式也在面臨現(xiàn)實的拷問。所謂“互聯(lián)互?！?，就是三戶或四戶聯(lián)保，一戶還不上貸款，由其他幾戶代為還償。“這種擔(dān)保方式，在金融界比較常見，但只適合經(jīng)濟(jì)上行的時候，在經(jīng)濟(jì)下行的時候，顯然有些不適應(yīng)?！毕木├f。
夏京利形象地把小微企業(yè)貸款比喻成“沙里淘金”，小微企業(yè)這個特殊的群體，其實就是黃金和沙子摻和在一起，是金子就足以抵擋風(fēng)險，反之，沙子則沒有任何抗風(fēng)險的能力。也正因為如此，銀行為小微企業(yè)提供貸款，既承擔(dān)著相應(yīng)風(fēng)險，同時還需做大量的調(diào)查及論證性工作，以避免風(fēng)險。
小微企業(yè)有多少？企業(yè)注冊數(shù)量小微占90%
盡管小微經(jīng)濟(jì)尚無明確的概念，各部門統(tǒng)計口徑也不統(tǒng)一，但其對國民經(jīng)濟(jì)的重要性卻毋庸置疑，從以下幾組數(shù)據(jù)中就可見一斑。
據(jù)臨沂市工商局企業(yè)注冊局統(tǒng)計，截至目前，我市注冊資金在100萬元以下的小微企業(yè)已達(dá)30288家，實力較大的個體工商戶逾26萬戶，兩者合計達(dá)29萬余戶，盡管其注冊資金規(guī)模僅占全部注冊經(jīng)營主體的11%，但數(shù)量卻占到了90%以上?！?來自臨沂中小企業(yè)局的統(tǒng)計顯示，2013年上半年，我市規(guī)模以上中小企業(yè)完成總產(chǎn)值2935.9億元，同比增長20.57%；主營業(yè)務(wù)收入2840.3億元，同比增長20.75%；實現(xiàn)利潤159.7億元，同比增長23.27%；實現(xiàn)利稅237.8億元，同比增長23.84%。
個體工商戶達(dá)26.73萬戶，同比增長8.09%；私營企業(yè)3.76萬戶，同比增加8.4%；民營經(jīng)濟(jì)市場主體注冊資金1453.6億元，同比增長26.28%。規(guī)模以上民營工業(yè)實現(xiàn)增加值3586.6億元，同比增長20.1%；民營經(jīng)濟(jì)吸納就業(yè)84751人，同比增長5.7%，占當(dāng)?shù)厣鐣略黾泳蜆I(yè)人數(shù)的比重93%；民營經(jīng)濟(jì)繳納稅收94.5億元，同比增長6.7%，占當(dāng)?shù)囟愂湛傤~的比重58.8%。
以上數(shù)據(jù)顯示，中小微經(jīng)濟(jì)已成為臨沂國民經(jīng)濟(jì)不可或缺的力量。
